在银行存款500万又有500万***，银行破产时能相互抵消吗？

薇：teng66585

很多人担心自己在银行的存款破产时能否安全？特别是美国硅谷银行破产时，美国硅谷银行在亚洲的客户存款全部被没收，但这些客户的***必须正常偿还，导致有亚洲储户表示正面临着偿还***的巨大压力。这更加剧了人们对银行存款的担心。

有朋友问我，如果我在一家银行存款五百万，同时在这家银行又有五百万元的***，如果这家银行倒闭了，我是不是可以不用偿还***而直接用银行***抵消呢？#头条创作挑战赛#

经过仔细询问，事情是这样的：这个朋友两年前在一家银行存了一个定期三年、年化4.5%的大额存单，现在已经过去了两年，如今急需用钱，如果全部直接提前支取，就全部变成了活期存款利率，利息损失巨大不划算；如果以存单质押在这家银行做一笔***，***的年化利率只有3.3%，***利率比原来的存款利率还低。但是朋友担心，如果在存款和***期限内银行破产了，在这家银行的存款和***可以相互抵消吗？

相信上面的问题肯定也是很多人的困惑，更是很多人希望在资产配置和***安排时要统筹考虑的问题。这里要明确三个问题：

第一个问题，我国的银行整体是安全的，即使个别银行出现破产倒闭时，我国的个人存款的安全基本上仍然是有保障的

与国外每年几百个银行倒闭破产相比，我国的银行整体是非常安全的，改革开放初期只有海南发展银行、汕头商业银行和肃宁尚村农信社倒闭破产，近几年先后有包商银行破产、辽宁太子河村镇银行和辽阳农村商业银行破产清算，相比于2022年底我国银行金融机构4602家的数量规模，我国银行的破产比率是非常低的，总体上说我国的银行是基本安全的，在我国的银行存款是比较安全和有保障的。

如果遇到银行破产存款有保障吗？在上面的银行破产实践中，我国在银行破产时的处理是非常负责任的和慎重的，破产银行的居民正常存款基本都得到了全额赔付，一般情况下储蓄存款都由其他银行机构接管偿付，即使河南四家村镇面临支付危机，最终也在地方政府和监管部门的共同努力下，居民储蓄存款得到了赔偿。

因此，我国的银行业虽然有1500家左右的村镇银行和农商银行规模比较小、还有一些地方小银行规模较小，但破产倒闭的风险不大，即使出现破产倒闭的风险，我国的地方政府和监管部门也会共同努力化解风险，保障居民储蓄存款的安全。

第二个问题，在银行破产时，如果你在这家银行同时有存款和***可以相互抵消吗？答案也是明确的

破产的概率比较小，并不代表着完全不会破产。现实中也确实有了几个银行破产倒闭，如果一家银行破产倒闭，你在这家银行有500万元存款同时还有500万元***，破产清算时可以相互抵消对冲吗？

我们知道，银行破产时根据存款保险法律规定，银行存款保险机构对所有的个人存款一个存款人存款本息在50万元以内包括50万元优先赔付，也就是说，当银行破产时你在这家银行有再多的存款比如500万元，也先行赔付50万元。有的朋友说，那我们家三个人在这家银行有150万元存款呢？如果是每个人50万元会得到全部的先行赔付，但如果是在一个人的名下，那也只能先赔付50万元。

当然，50万元以上的部分并不一定会损失，根据我国对银行破产的处置方式，一般会接管机构赔付、新成立银行对破产银行的存款全额收购以及资产清算赔付等。

而破产银行的***呢？在银行破产时，银行的***必须本息全额到期回收，因此你如果在这家破产银行有***比如500万元，在破产清算时必须全额偿还。

那么，回到正题，如果你在这家破产银行同时有500万元存款和500万元***可以对冲和相互抵消吗？答案是明确的：不行。因为存款500万元是按照存款保险法先行赔付50万元，剩下的存款本息根据资产清算或者后续处理情况，全部或者部分赔付，赔付的多少取决于处理方式或者资产清算到获得多少资金。而500万元***必须本息全部偿还给银行或者清算组。

有朋友说，我可以不还***吗，毕竟我有存款在银行？也不行。银行清算组可以起诉你要求你偿还，甚至有可能让你上黑名单、成为失信人等非常严重的结果。

因此，银行破产时，对存款的处置和对***的处置是完全不同的，不要想存款和***进行对冲，因为那是完全不现实的。

第三个问题，如何面对银行破产时存款和***处置方式不同造成的无法风险对冲后果呢？主要有三大对策

虽然我国的银行破产概率非常小，我们存款遇到银行破产的概率也很低，但是未雨绸缪，我们还是要做好银行可能破产的应对，毕竟概率低并不代表完全不可能。

一是在村镇银行、农商银行、地方小规模的城商行，存款本息规模不要超过50万元，毕竟村镇银行、农商银行、地方小规模银行由于规模小、地域发展受限以及经营管理能力、科技水平、地方经济发展水平不一等原因，破产的概率相对比较大，在这些银行存款虽然存款利率高，但存款风险也大，保险起见最好一个人在这家银行的存款本息不要超过50万元。一些人看到这些银行存款利率高，就把大量的存款放在这样的银行，实际上面临一定的风险。

二是六大国有银行的破产风险比较低，甚至可以说几乎不可能存在破产风险，所以如果你的存款规模比较大，建立把超过50万元的存款存放在六大国有银行，虽然六大国有银行的服务差一些、存款利率低一些，但存款的安全性比其它银行要高一些。

三是在任何一家银行存款可以把大金额进行分组、同时存款期限进行差分，这样就可以减少急需用钱时提前支取存款造成利息损失或者需要***解决急需。比如500万元的存款可以分为5个100万元，一个100万元存放可转让大额存单，在急需时可以转让，利息有一定的损失但不大；一个100万元存放一年定期；另外三个100万元分别存放三年大额存单或者定期三年存款。

整体而言，我国的银行破产情况是比较少的，一般情况下是不会破产的，但如果真的破产了，银行存款和***有严格的规定不能相互对冲，我们在存款时要进行三大对策应对银行破产危机以减少损失。

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