怎么看待养老问题,养老是个问题吗

聚富理财 2023-02-27 247 0

薇：teng66585

随着中国老龄化和少子化的同比快速进行，养老矛盾日益突出，在近日，原央行行长周小川更是直言：不要认为养老问题还有拖延的机会！

别人说中国养老问题或许权威性不够，但是周小川不是一般人，在2002年到2018年期间担任中国央行行长，是新中国任期最长的央行行长，堪比美国美联储的格林斯潘，对中国金融经济的发展影响深远。

1、从“养儿防老”到“***养老”

个人其实不存在养老问题，只有***才会存在养老问题，我们***原本是一个农业国，在改革开放的初期城镇化率不到20%，这就意味着超过80%的人是生活在农村的。

庞大的农村人口是如何养老的？现在很多人无法想象，其实就是两个原则：干到死和养儿防老！

前两年在抖音上有一个视频，视频中一位白发苍苍的老人驼着背背着一捆柴火步履蹒跚地走着，这个场景让很多人为之一振，这么大年纪了怎么不能安享晚年，怎么没有退休金？怎么还需要自己干活？

其实身在农村，这就是常态，农村人没有退休金，不会到了60岁就有***给你发退休金，你得一直干活，才能有口饭吃。所以在农村，七八十岁的人乃至八九十岁的人依然在田间地头抡起锄头抛洒汗水。

只是随着年龄的增长，体力下降，身体状态日益下滑，干活是一年不如一年，最后实在干不动就在子女家里度过晚年，基本是在儿子家里，这也是为什么农村存在严重的重男轻女现象，养儿防老是多少代人在那种低生产力之下产生的最佳的养老对策。

改革开放之后，我们的城镇化迅速发展，尤其是在2000年之后，在2000年的时候，城镇化率达到了36%，1980年到2000年的20年时间，城镇化率提升了16个百分点，到了2021年，中国的城镇化率增长到了65%，21年时间提升了29个百分点，这期间是非常快的。

城镇化的背后是工业化，工业化的背后是企业成为了生产单位，这代替了以前农村以家庭为生产单位，由此也建立了新的养老体系，那就是年轻工作的时候缴纳社保，等到年老之后领取退休金，这种模式以前只存在于体制内，现在也扩大到了普通的企业职工，但是建立的时间毕竟比较短，并不完善。

但是养老金当前的阶梯度非常明显，公务员站在最高端，大几千、甚至上万；然后是事业单位和国企，这部分群体一般也是有几千；再往下就是一般的私企，平均来说可能也就一两千；最后就是农民，当前的政策是60岁开始，***统一给他们发放一点养老金，目前全国的平均水平大概是100元出头。各个群体之间的退休金差异是非常大的，尤其是农民和其他群体之间，是几十倍的差距。

总体的变化是从养儿防老到***养老，但是即便是改革开放40多年了，依靠***养老的群体依然是少数，而依靠个人和养儿防老的依然是主流，个人养老就是干到死，养儿防老就是干不动了靠儿子或者子女。这也说明现代化的养老体系的建立的难度是十分困难的。

2、***社保的钱够用吗？会有养老危机吗？

会有养老危机吗？其实从个人层面上是不存在养老危机的，所有的危机几乎都是因为刚性兑付，如果没有刚性兑付，那么就不存在危机，比如最广大的农民群体，就不存在这样的问题，钱少就就少花一点，多干一点，日子总能过，人有很多种活法，低质量、低消耗的活也是一种活法。

因为没有刚性兑付，所谓的刚性兑付就是说没有规定说你一日三顿必须是肉，每天的生活标准必须是不低于100元。真的穷到极致了，每天10块钱也能活下去！

但是***层面是有可能有危机的，因为***是有刚性兑付的，在***的社保系统里面挂了名的人，都是约定了每个月要发多少钱的，这些钱基本是只能多不能少，谁要是说开始降低退休金，看看会发生什么，损害一整个群体的利益，阻力可想而知，而能够拿到不菲的退休金的群体，退休前的社会地位明显是高于普通人的。

***社保够用吗？答案是目前够用，但是时间拉长一点就不好说了，我们通常讲的“社保”其实包括了三块，分别是基本养老保险、失业保险和工伤保险，而本文中提及的“社保”是指养老保险的意思。

以2021年为例，养老保险的收入为6.6万亿，养老保险的支出为6万亿，当年是有盈余的，再加上往年的结余，结存6.4万亿。

养老保险就是像是一个水池子，2021年末，这个水池里面有6.4万亿，当年流进6.6万亿，流出6万亿，要保持这个水池子始终有水，那么就得保障流入的水大于流出的水。

代表流进的是工作的人缴纳的养老保险，而代表流出的是退休的人领取的退休金，简单的说就是年轻人养老人，其实站在***的角度来看，也是“养儿防老”，只不过这里的“儿”要变成“孩”，也就是“养孩防老”，整个社会要有足够多的年轻人，年轻人不断缴纳社保，老年人才有钱领。

如果年轻人越来越少，老年人越来越多，那么这个平衡就打破了，一旦***养老基金账户上的钱不够了，那么老年人就领取不到自己的退休金，那么危机也就发生了。因为这是刚性必须兑付的。

目前***结存的养老保险的钱也就够用一年的，这就好比一个家庭的存款就只够家里一年消费的，如果失业一年，那么存款就会被消耗光。

3、老龄化和少子化双重压力袭来

中国将来面对的养老氛围是非常严峻的，因为老龄化和少子化双重压力同时袭来，而且是狂风骤雨般袭来，这也是为什么周小川担忧地说到“不要认为养老问题还有拖延的机会”。

我们以60岁为退休的年龄界限，2023年退休的人是1963年出生的，未来10年退休的人口是1963年到1972年出生的，这10年新生人口数量如下图，平均每年是2690万，这是一个庞大的数字，未来10年，就会有2.69亿人跨入60岁的门槛。

当然了，之前的老人还有去世的，以2020年第七次人口普查的数据，截至2020年末，中国60岁以上人口的数量为2.64亿。这就意味着未来10年我们***新增的60岁以上的人口数量就达到了2020年所有60岁以上总人口规模。即便我们考虑到有部分老人在这10年中会去世，但是依然是一个庞大的数字，据预测，到2035年左右，我们***60岁以上的人口数量很可能会超过4亿！

老年人数量大幅增加，必然带来退休金支出的大幅增加，这不可避免带来庞大的养老支出压力，如何解决呢？

第一是新生人口大量增加，对冲退休人口快速增加的风险；第二是延迟退休，缩短领取退休金的年限；第三是降低退休金金额，降低总支出的压力；第四、中国生产力大幅发展，社保基金充盈。

第一个方面有可能吗？是加分还是减分的？2013年到2022年的10年时间，中国新生人口总额为1.48亿，平均每年出生1480万，这个数据仅有1963年-1972年的55%，锐减了45%。

并且2022年新生人口跌破了1000万的关口，创新中国以来新低，2017年以来，中国新生人口数量直线下降，虽然现在推出了鼓励生育的政策，三胎也放开了，但是要恢复到1500万的水平依然是非常困难的，全球的工业化***生育率都很低，韩国甚至低于1了，中国会打破这个规律吗？其实看看身边的人就知道了，总和生育率保持2，也就只能维持人口平衡，也就是1个女性生育2个孩子，如果生育率是1，就意味着1个女性只生育1个孩子，每一代人都要缩减一半！

其他三个措施里面，最容易做的是延迟退休，这个事情目前已经在日程上了，延迟退休是必然的，日本已经给我们打了一个样，至于降低退休工资，这个不到万不得已是不会推动的，毕竟阻力太大了。